Face aux difficultés de pouvoir d’achat des retraités pour financer le coût de la complémentaire santé, Solly Azar emprunte la voie « non responsable ». Le grossiste introduit des plafonds de remboursement sur les équipements du 100% santé.

En phase avec l’augmentation des prestations, le coût de la complémentaire santé a augmenté ces dernières années. 8,1% en moyenne en 2023 selon la Mutualité Française. Sous l’effet de l’âge, les seniors paient le prix fort. En moyenne, une personne de 55 à 65 ans débourse 99,60 euros par mois pour sa complémentaire santé. Un retraité de 66 à 75 ans paie 121,13 euros, selon Meilleurtaux.

L’augmentation du coût de la mutuelle pour les retraités est une conséquence de l’effet des réformes règlementaires successives. La généralisation de la complémentaire santé à tous les salariés a conduit à une démutualisation entre les actifs et les retraités. Malgré les tentatives des différentes réformes du contrat responsable pour plafonner certaines garanties, la dépense de santé continue à croître à rythme soutenu. Mais c’est surtout la réforme du 100% santé qui a provoqué une augmentation des prestations complémentaires. Entre 2019 et 2022, elles croissaient de 1,4Md d’euros en dentaire, de 1Md d’euros en optique et de 700M d’euro en audioprothèse, sur un total de 29,7Mds d’euros versés par les OCAM, selon la Drees.

A l’heure où une mission d’information sénatoriale se penche sur le coût de la complémentaire santé, la Mutualité Française souhaite réduire la voilure du contrat responsable. Certains ont pris les devants. Ils tentent de proposer des offres moins chères adaptées aux besoins des retraités modestes. Les premiers à afficher leurs distances avec le contrat responsable sont des courtiers grossistes.

Un reste à charge sur les équipements du 100% santé

Solly Azar a lancé fin avril une offre de complémentaire santé pour les personnes de plus de 55 ans. Sa particularité ? Elle introduit des plafonds de remboursement sur les équipements du panier 100% santé. Par exemple, la première formule couvre 100% de la base de remboursement des lunettes et prothèses dentaires et auditives. Soit un remboursement de 120 euros sur une couronne céramo-métallique. Cette dernière coûte en moyenne 500 euros. Pour une audioprothèse du panier 100% santé vendue à 950 euros, le remboursement est de 400 euros sur la première formule.

En optique, en revanche, la base de remboursement est très faible. Les assurés ne percevront de leur complémentaire que 12,75 euros sur chaque verre. Et 9 euros sur la monture s'ils choisissent des lunettes du panier 100% santé. En dehors de ce panier, la complémentaire ne prend en charge que 0,05 euro par verre et sur la monture, soit les montants de la base de remboursement. Cet exemple concerne la première formule. Les niveaux de remboursement augmentent selon la formule choisie parmi 6.

20% d'économie

Pour les retraités à revenus modestes, Solly Azar avait déjà une couverture « éco » qui ne couvrait pas la chambre particulière ni la médecine douce. Elle était 10% moins chère qu’une offre standard. Le courtier grossiste a choisi d’aller plus loin avec une nouvelle offre « eco budget » non responsable qui se décline en 6 formules. Elle intègre, en plus des exclusions sur la chambre particulière et la médecine douce, des plafonds de remboursement en audio, optique et dentaire. Cela permet de faire jusqu'à 20% d’économies sur le tarif. Cette réduction prend en considération le taux d’imposition de TSA de 20,27% des contrats non responsables (vs 13,27% pour les contrats responsables).

« À la différence d’autres offres non responsables, les assurés peuvent choisir les équipements du panier 100% santé. Dans ce cas-là, ils auront un reste à charge, tandis que les assurés couverts par une offre responsable bénéficient d’un remboursement intégral. Pour un senior de 55 ans, le tarif de la première formule est de 45,64 euros et pour un senior de 70 ans, elle est de 61,42 euros », explique Myriam Saada, directrice de l’offre et l’expérience clients de Solly Azar.

Le courtier grossiste n’est pas le seul à proposer des offres individuelles non responsables à prix réduit. Néoliane, FMA Assurances et Henner Solutions Courtage ont ouvert le bal fin 2023. Cegema, filiale du groupe Kereis, a lancé la sienne en avril 2024.

Derrière ces offres il y a des porteurs de risques qui souvent préfèrent rester dans l’ombre. Interrogé par News Assurances Pro, Solly Azar cite Wakam mais reste discret sur le nom de l’autre porteur de risques avec qui il travaille. Selon nos informations, il s’agit de Malakoff Humanis. La voie non responsable n’est pas complètement éclairée.