100% santé : Un impact financier jusqu'à 20% selon Aon

Le 100% santé aura un impact financier variable pour les entreprises. Celles offrant des garanties au niveau plancher de l'ANI verront leur ratio sinistres à primes augmenter jusqu'à 20%, selon Aon.

Aon organisait une matinée sur le 100% santé à destination de ses clients et prospects le 15 mars. Les impacts opérationnels, juridiques, financiers et de communication de cette mesure rendent le recours au courtage de plus en plus incontournable pour les entreprises.

Au 1er janvier 2020, toutes les entreprises devront mettre à jour leur contrat de complémentaire santé pour intégrer la prise en charge des offres dentaires, optiques et auditives sans reste à charge pour le patient.

Du RAC subi au RAC choisi

Charles Philippe Mourgues, deputy H&B practice Leader d’Aon, a expliqué que le 100% santé, comporte l'introduction de briques supplémentaires sur des garanties existantes, à la différence des réformes précédentes du contrat responsable introduisant des changements profonds sur le CAS ou l'Optam. « La finalité de la réforme est de réduire le renoncement aux soins. Elle repose sur le choix offert aux assurés d'avoir un reste à charge ou pas », indique Charles Philippe Mourgues. L'impact financier de la mesure dépendra du point de départ des différents régimes : « pour les contrats entrée de gamme, l'impact financier peut aller jusqu'à 20% d'augmentation du ratio sinistres à primes, tandis que pour les régimes offrant déjà des garanties élevées, l'impact serait de 2% ».

« Les régimes uniques des grandes entreprises offrant un bon niveau de couverture n'ont aucun intérêt à opter pour un régime mutualisé avec des TPE offrant des garanties au niveau plancher de ANI », recommande Charles Philippe Mourgues.

En audiologie, les premières mesures sont entrées en vigueur dès 2019, comme la limitation du renouvellement des audioprothèses tous les 4 ans. Le panier reste à charge zéro représentera environ deux tiers des dépenses de santé en audioprothèse, selon Aon, avec un effet plein à 2021.

En optique, le courtier a annoncé la fin des garanties exprimées en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale. Sur le panier libre, la BR ne sera que de 5cts d'euro, « une façon pour la Sécurité sociale de garder un œil sur la consommation des soins », affirme Charles Philippe Mourgues. Le plafonnement de la prise en charge de la monture à 100 euros aura un effet financier positif d'environ 1,5% sur le S/P en moyenne. Pour les régimes haut de gamme, les économies peuvent être d'environ 3%. En revanche pour les régimes d'entrée de gamme, l'impact sera de +5% sur le S/P.

En dentaire, l'existence de trois paniers différents, de prix limites de vente et d'une différente prise en charge en fonction de la position de la dent et du matériel de la prothèse, complexifient fortement la mesure.

« L'introduction de prix limites de vente a été bien négociée par les dentistes. Cela va permettre aux dentistes de province d'augmenter leurs prix », indique Charles Philippe Mourgues. « Le problème c'est qu'il n'existe aucune sanction pour le dentiste qui ne respecterait pas les prix limites de vente », pointe-t-il. Reste à savoir qui s'occupera de contrôler que les dentistes, audioprothésistes et opticiens respectent les prix limites de vente. A priori, ce serait les gestionnaires mais le contrôle pourrait être du ressort des réseaux de soins, également.

Le 100% en dentaire peut provoquer un vrai changement de comportement sur les personnes qui ne pouvaient pas se permettre d'avoir 400 euros de reste à charge sur une prothèse. L'effet d'aubaine pourrait être tempéré par des forts délais d'attente puisque le nombre de dentistes disponibles ne va pas augmenter suite au 100% santé. Selon les estimations d'Aon, pour les contrats bas de gamme le 100% santé aura un impact de +16% en points S/P sur les prothèses, tandis que les contrats couvrant jusqu'à 400% de BR verront leur S/P augmenter d'1% uniquement. En ce qui concerne les soins dentaires, l'impact serait limité entre 0,8% et 1% maximum, selon Aon.

Suite à la complexité de la mesure, les réseaux de soins auront un rôle important à jouer pour expliquer les changements de couverture aux assurés, selon Aon. Ils pourraient également avoir un important rôle à jouer dans la négociation tarifaire des paniers libres.

Laurène de Calbiac, EMEA HR Communication Consulting, considère qu'il y a un nœud de communication autour de la réforme et qu'il va falloir aider les salariés à faire les bons arbitrages en leur fournissant des outils d'aide à la décision comme des simulateurs. « Si vous ne communiquez pas, ce sera suspect. Honnêtement, vous n'avez pas le choix », a-t-elle dit aux directeurs des ressources humaines présents dans la salle.