Prévoyance des autoentrepreneurs : l’arbre cache la forêt

Très peu d’assureurs se sont positionnés pour couvrir les autoentrepreneurs des plateformes en ligne. L’absence de chiffres sur la sinistralité laisse le marché plein d'incertitudes.

Introduite par la loi El Khomri, l’obligation pour les plates-formes de participer à la mise en place d’un minimum de couverture prévoyance pour ses coursiers, chauffeurs et autres prestataires de services est entrée en vigueur le 1er janvier dernier. Cette obligation, limitée à la couverture des accidents du travail et des maladies professionnelles (AT-MP), est aussi complexe à mettre en œuvre.

La plateforme doit en effet prendre en charge la cotisation de la garantie individuelle souscrite auprès d’un assureur ou la cotisation suite à adhésion volontaire au régime général en AT. Encore faut-il que le livreur à vélo ou le chauffeur Uber ait conscience du risque, et choisisse de s’assurer. La plateforme est libérée de cette obligation de remboursement si elle propose une couverture collective avec des garanties au moins égales.

Quelques plateformes, Uber, UbertEats et Deliveroo en tête, ont mis en place des couvertures collectives. Le même assureur, Axa France, est sur tous les fronts. « Potentiellement, environ 30.000 personnes pourraient être couvertes par les différents partenariats noués entre Axa France et les plateformes », indique Caroline Blancher, responsable de l’offre santé digitale collective d’AXA France.

À chaque fois, Axa France se dit « partenaire » et non pas « assureur » de la plate-forme, et reste secret sur le coût de la couverture et les garanties. Seuls le temps et l’expérience permettront d’en savoir plus sur les partenariats mystères mis en place par Axa avec ses plates-formes partenaires et de voir s’ils sont vraiment couvrants pour les auto-entrepreneurs. « Jusqu’ici, il n’y a eu que des sinistres concernant la prise en charge de dépenses de santé, mais rien en prévoyance. Nous referons un bilan dans les prochains mois », indique Caroline Blancher.

Evolution des garanties

Le 1er avril 2018, certaines garanties chez Deliveroo ont déjà évolué. Le versement d’indemnités journalières ne se base plus sur un barème énumérant des dommages corporels, mais sur la durée de l’arrêt. La grave mésaventure d’un coursier Deliveroo, accidenté pendant une course, couvert par Axa France, mais victime de blessures qui ne figuraient pas au barème, a sans doute joué.

Les autres assureurs n’ont pas réussi à se faire une place. « AG2R La Mondiale a voulu mettre au point une couverture pour les livreurs à vélo, en proposant une base souscrite par les plateformes et une complémentaire optionnelle à la main des livreurs. Cette solution n’a pas convaincu », explique Philippe Dabat, directeur général délégué d’AG2R La Mondiale. « Ce marché est très spécifique et très étroit, puisqu’il ne concerne que quelques milliers de personnes, avec un fort turn-over, dans les grandes villes » ajoute sans regret Philippe Dabat.

L’INSEE confirme : quelques dizaines de milliers de travailleurs des plateformes ne pèsent pas lourd quand 241.800 micro-entreprises ont vu le jour pour la seule année 2017. Pourtant, le marché a tout de la belle endormie. « Un autoentrepreneur, c’est avant tout un travailleur indépendant. L’entrée de gamme de notre garantie TNS peut donc tout à fait leur convenir. Mais ce n’est pas notre coeur de cible car c’est un marché assorti de primes peu élevées avec des coûts de conseil et de distribution significatifs. La digitalisation de la distribution, prévue dès 2019, pourra changer la donne » estime Philippe Dabat.

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