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Dernière mise à jour le 23/10/2024

Multirisque habitation

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Description

L’assurance Multirisque Habitation (MRH) couvre des risques inhérents à l’habitation de l’assuré et sa responsabilité civile. Ce contrat, essentiel pour la protection de l’assuré, comporte de nombreuses garanties aux mécanismes juridiques différents. Certaines sont obligatoires, d’autres facultatives. Certaines couvrent des dommages directs et d’autres la responsabilité de l’assuré. La souscription et la gestion de ce type de contrat, très répandu mais mal connu, nécessitent d’en cerner les contours et les particularités.

Vidéo-learning
Fiche de retranscription
Diaporama
QCM d’entrainement
QCM d’évaluation
Réponse aux questions relatives à la formation

Teaser

Intervenant Françoise Odau

Titulaire d’un diplôme de finance et comptabilité, Françoise Odau intègre l'Ecole Nationale d'Assurance - CNAM dont elle ressort majore de promotion en 1987. Fondée de pouvoir d'un cabinet de courtage, elle mène parallèlement une carrière professorale auprès de l'AEA et de l'Enass. En 2015, nommée Directeur délégué de CGPC (Association Française des Conseils en Gestion de Patrimoine Certifiés), elle découvre le métier de « Conseil en gestion de patrimoine » riche de ses multiples champs disciplinaires. En 2017, elle décide de transmettre ses connaissances des métiers de l’assurance et de son environnement et d’apporter son aide en tant que consultante pour la réalisation de projets liés aux compétences professionnelles. Elle crée pour cela l’Institut Formaison dédié à la formation assurances, banque, immobilier et en gestion de patrimoine, certifié QUALIOPI en Mars 2020. Françoise Odau est elle-même certifiée pro ICPF Consultant formateur et ingénieur en formation expert.

Contenu de la formation 14 modules

Module 1

Les principes généraux

6:51

Module 2

Les biens assurés

4:25

Module 3

Les valeurs assurées

5:17

Module 4

Les évènements assurés – l’incendie

4:40

Module 5

Les évènements assurés – Les extensions obligatoires

10:22

Module 6

Les évènements assurés – Les risques annexes

5:54

Module 7

Les évènements assurés – Les risques DDE et BDG

4:20

Module 8

Les évènements assurés – Le risque vol

6:37

Module 9

La garantie frais et pertes pour l’assuré-propriétaire

6:44

Module 10

La garantie frais et pertes pour l’assuré-locataire

4:44

Module 11

La garantie responsabilité liée au local

4:37

Module 12

La garantie responsabilité civile « vie privée »

7:02

Module 13

La garantie « protection juridique »

2:50

Module 14

Les acteurs et le marché de l’assurance MRH

6:17

Foire aux questions

Réponse du formateur Françoise Odau

Contactez le formateur

Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a été créé par l’article 22 de la loi n° 2003-706 du 1er août 2003 dite loi de sécurité financière (LSF). Il est chargé d’étudier les questions liées aux relations entre d’une part, les établissements de crédit, les établissements de paiement, les entreprises d’investissement et les entreprises d’assurance et d’autre part, leurs clientèles et de proposer toutes mesures appropriées dans ce domaine, notamment sous forme d’avis ou de recommandations d’ordre général.

Après avoir été saisi en octobre 2022 par Bruno Le Maire, ministre de l'Economie, le CCSF a émis des préconisations en matière d’assurance habitation et notamment des garanties supplémentaires (options) figurant dans les contrats, pas toujours connues de l'assuré.

A l'issue de ses travaux, le comité a émis quatre préconisations. L’assureur doit régulièrement envoyer un rappel des caractéristiques du bien assuré. 2ème préconisation, puisqu’il y a envoi d’un avis d’échéance annuel, c’est l’occasion de rappeler à l’assuré qu’il est nécessaire de contacter son assureur pour le tenir informé de l’évolution de ses besoins et des modifications de sa situation.

3ème préconisation, l’assureur doit avoir des échanges périodiques (au plus tard tous les 5 ans), afin de constater si le contrat est toujours en adéquation avec le risque assuré et adapter en conséquence les garanties MRH. Enfin, selon l’évolution des besoins du client, l’assureur doit proposer des adaptations du contrat et le cas échéant du tarif.

C’est l’occasion pour l’assureur d’apporter plus de conseils, de constater s’il y a des besoins supplémentaires et de fidéliser le client.

Réponse du formateur Françoise Odau

Contactez le formateur

Le régime légal des catastrophes naturelles est déjà un vieux régime né le 13 juillet 1982. Il a montré son efficacité. Beaucoup de pays nous l’envie et malgré une recrudescence des évènements climatiques, ce régime résiste bien.

La loi promulguée le 28 décembre 2021 a donné plus de transparence et de visibilité sur la procédure de reconnaissance des catastrophes naturelles, elle a revu les délais de procédure et d'indemnisation et elle a renforcé la prise en charge des sinistrés. Par exemple, pour les assurés dont le logement est inhabitable, leurs frais de relogement seront remboursés pendant 6 mois. Cette disposition entrera en vigueur le 1er janvier 2024 pour les nouveaux contrats et, pour les contrats déjà en cours au 1er janvier 2024, à la date de leur renouvellement annuel.

En ce qui concerne la franchise qui est légale de 380 €, et à partir du 1er janvier 2024, l’assureur pourra appliquer la franchise indiquée dans le contrat MRH pour la garantie tempête si son montant est inférieur à celui de la franchise légale du régime des catastrophes naturelles. Cette dernière disposition ne concerne pas les dommages liés à la sécheresse.

Réponse du formateur Françoise Odau

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Il y a bien une demande de la CCR d’augmenter la surprime catastrophes naturelles. La CCR est un réassureur, créée en 1946, la CCR figure aujourd’hui parmi les 30 premiers réassureurs mondiaux.

Société anonyme détenue à 100% par l’Etat, elle permet d’assurer la garantie de l’Etat sur certains dispositifs dont le dispositif Cat’ Nat’. Ce régime repose sur un partenariat public-privé entre les assureurs pour la diffusion de la garantie et la gestion des sinistres et l'État qui garantit via la CCR la mutualisation solidaire des risques et la solvabilité du dispositif.

Depuis 2016, la CCR réalise tous les ans le bilan du régime d'indemnisation des risques de catastrophes naturelles (dit régime Cat Nat).

2022 a connu de nombreux événements climatiques, année extraordinaire avec des périodes de gros grêlons dans le centre de la France ravageant les récoltes, avec les incendies dans des endroits où on n’en avait pas habituellement, en Bretagne, dans le Jura également, mais aussi là où on a l’habitude d’en avoir en Gironde avec plus de 20 000 ha brulés. Des périodes de fortes précipitations, des mini tornades, les conséquences de la sécheresse, c’est une année exceptionnelle. Les scientifiques et actuaires considèrent que cette année 2022 exceptionnelle sera une année normale à partir de 2050.

La fréquence et l’intensité des catastrophes naturelles vont continuer à augmenter. Ce qui va occasionné de plus en plus de dommages, sans parler de l’inflation qui va grever la charge des assureurs.

Le mécanisme des assurances de dommages repose sur la multiplication de la fréquence par le coût moyen pour obtenir la prime. Si les deux augmentent, la prime augmente.

On voit bien la logique de la demande de la CCR.

Il faut savoir qu’un réchauffement climatique de 4 ° C est probable dans la 2ème partie du 21ème siècle.

L’habitation deviendrait inassurable car trop de dommages/trop de sinistres entraineraient une augmentation de la prime qui pourrait ne pas être supportable pour beaucoup d’assurés. L’inassurabilité, c’est possible, prenons l’exemple de ce qui se passe en Californie et en Floride où de grands noms de l’assurance américaine (Allstate et State Farm) se retirent du marché de la MRH sur ces états ou augmentent considérablement leurs primes.

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