PER : "La conquête des jeunes passe par les produits collectifs"

A l’aube d’une réforme des retraites, les millennials se mettent en ordre de bataille pour préparer leurs vieux jours. Pour Anthony Salic, fondateur associé du cabinet Yce Partners, la conquête des jeunes dans les produits de retraite passe par les solutions collectives. 

En temps normal, la retraite devient un sujet de préoccupation autour de 55 ans. Mais en pleine refonte du système, les jeunes générations s’y intéressent de plus près. Et l’incertitude ambiante qui pèse sur la société pousse les millennials à se montrer prospectifs. Certains freins limitent toutefois l’intérêt des jeunes actifs pour les produits d’épargne retraite (PER) au premier rang desquels figure l’investissement immobilier.

Le PER, synonyme de « méga-PEL » ?

Pour autant, les jeunes générations ne manquent pas d’entrain, quitte à prendre des raccourcis. Si l’objectif principal d’un PER est la préparation de sa retraite, certains cas de déblocage anticipé lui confèrent un usage détourné… à l’instar de l’achat de sa résidence principale. Une pratique largement déployée par les professionnels. En témoigne une enquête réalisée par le cabinet Yce Partners sur l’année 2022.

A la question « que conseillez-vous à un jeune de trente ans pour bien préparer sa retraite ?, la réponse de 90%, voire 100% des répondants était l’acquisition de sa résidence principale », dévoile Anthony Salic, associé fondateur de Yce Partners. « Il est considéré par certains acteurs du marché que les produits d’épargne retraite, sont des ‘méga PEL’ – plans d’épargne logement – car les modalités sont assez ressemblantes avec, en termes financiers, un rendement plus intéressant (ex. pas de plafond par rapport à un PEL, rémunération bien au-dessus, possibilité d’ouverture d’un PER par les parents au profit des enfants permettant de l’intégrer dans le foyer fiscal des parents avec donc une déduction de l’impôt sur le revenu, etc…) », rajoute-t-il. Ce produit ne manque pas d'atouts pour séduire. De quoi expliquer l'engouement des Français depuis son lancement en 2019. En 2022, la collecte nette des PER s’élève à 7,4Mds d’euros, en progression de 1,7Md d’euros sur un an.

Mais pour Anthony Salic, la réelle conquête des jeunes par les assureurs dans les produits de retraite passe par les solutions collectives. « Le sujet des retraites n’est qu’un sous-ensemble : pour attirer les jeunes, il faut passer par la case épargne salariale. Car, l’épargne retraite collective n’existe qu’avec l’épargne salariale dans les entreprises. Et tous les acteurs du marché couplent les deux », détaille-t-il.

Des dispositifs de conseil

Face à la prise de conscience des acteurs de l’importance de l’offre de conseil dans la préparation à la retraite, assureurs et bancassureurs ont déployé des dispositifs d’accompagnement afin d’aider les bénéficiaires dans leur choix de produits d’épargne retraite supplémentaire, au travers notamment de leurs réseaux de distribution et des outils de simulation ou encore de robo-advisors. Selon le baromètre du cabinet Yce Partners, les acteurs misent sur une digitalisation accrue, la simplification de l’information rendue aux clients, et une diversification des supports d’investissement (fonds à architecture ouverte, ESG / ISR...). Des dispositifs à parfaire mais qui ont néanmoins le mérite d’accompagner les jeunes actifs dans leurs vieux jours.