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Plan séquence - Bilan 2020 de l'assurance : Sous le signe du Covid

vendredi 22 janvier 2021

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L'année 2020 aura été en tout point hors norme. Retour sur cet exercice extraordinaire à l'aune des différents segments de marché qui composent l'assurance. Un secteur qui n'aura pas été épargné.

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Par Florian Delambily, Thierry Gouby et Mariona Vivar

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Pandémie, très PE pour moi !

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Principal sujet de discorde entre clients professionnels / entreprises et assureurs durant la crise sanitaire, la garantie perte d’exploitation sans dommages, et plus particulièrement son interprétation en cas d’évènement exceptionnel tel qu’une pandémie, a poussé l’ensemble du secteur à revoir ses positions.

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Jusqu’à la mi-mars 2020, date du premier confinement tricolore, le sujet de la perte d’exploitation sans dommage n’animait qu’en de très rares occasions les discussions des assureurs. Mais la mise à l’arrêt de nombreux commerçants ou artisans et la fermeture de milliers d’entreprises a mis en lumière toute la difficulté pour les compagnies de faire jouer cette garantie en cas d’évènement exceptionnel comme une pandémie par exemple.

Si la plupart des assurés contre les pertes d’exploitation ne l’étaient qu’en cas de dommages matériels, certaines polices ont pourtant donné des sueurs froides aux compagnies. Selon une enquête rendue au printemps dernier par l’ACPR, seuls 7% des pros et entreprises assurés en PE sans dommages pouvaient prétendre à une indemnisation en cas de fermetures administratives suite à pandémie : 2,6% (soit près de 30 000 contrats) sans le moindre doute et 4,1% (environ 46 500 contrats) avec une incertitude sur l’interprétation des garanties.

« L’analyse des documents contractuels montre qu’il existe une très grande variété de situations qui peuvent notamment dépendre, y compris au sein d’un même organisme d’assurance, du type de professionnel assuré (artisan / commerçant / TPE, PME / PMI, grande entreprise), du secteur d’activité (distribution, industrie, hôtellerie, restauration, audiovisuel, coiffure…) ou du mode de distribution (réseau salarié, agents généraux ou courtiers). Pour autant, il apparaît nettement que les conséquences d’un événement aussi exceptionnel que la pandémie actuelle ne sont en règle générale, pas couvertes par les contrats en vigueur », écrit alors le superviseur dans le compte-rendu de son enquête.

« Les pertes d’exploitation des entreprises françaises dues au confinement vont sans doute se chiffrer à des dizaines de milliards d’euros, somme qu’aucun acteur à part l’état ne peut supporter seul », rappelait en avril Florence Lustman, présidente de la FFA face aux critiques à l’endroit des assureurs.

Devant le manque de clarté de certaines situations et le caractère parfois médiatique des litiges entre hôteliers, restaurateurs, professionnels du tourisme, de l’évènementiel, de la culture ou encore du sport et leurs assureurs, l’exécutif est à son tour monté au créneau.

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Fin avril, à la demande du ministère de l’économie, des finances et de la relance, un groupe de travail composé de professionnels de l’assurance, de financiers et de fonctionnaires de Bercy, a été invité à réfléchir à l’élaboration d’un mécanisme permettant d’indemniser les entreprises en cas d’événements exceptionnels, tels que la survenue d’une épidémie de grande ampleur.

Avec l’objectif de dessiner les contours définitifs de ce futur mécanisme d’ici fin 2020, une consultation publique autour de ce projet contre les risques exceptionnels a même été lancé à la fin de l’été.

Pourtant, début décembre, alors que les assureurs ont déjà déboursé près de 3,8 milliards d’euros via des mesures individuelles et collectives, Bruno Le Maire douche les espoirs de la mise en place d’une assurance pandémie obligatoire. En effet, Bercy opte finalement pour un dispositif qui ne serait pas uniquement un produit assurantiel et qui s’orienterait dès lors vers une forme d’autoassurance facultative, avec constitution de provision bénéficiant d’un coup de pouce fiscal « très avantageux ». Selon Bercy, les dispositions législatives pourraient être prises dès 2021 sur ce sujet.

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VAGUE D'AVENANTS

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Mais les assureurs n’ont pas attendu cette décision pour agir. Dès les mois de septembre, la plupart des compagnies concernées de près ou de loin par des contrats perte d’exploitation, ont décidé revoir le wording de leurs polices pour écarter à l’avenir le moindre doute et des expositions trop importantes en cas de sinistres.

Résultat, clients et intermédiaires ont dû faire face ces derniers mois à une vague d’avenants visant à revoir les clauses de leurs contrats.

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« Nous sommes conscients que les compagnies sont sous la pression du régulateur et des réassureurs sur ce sujet pandémique mais cette politique ‘d’avenantage’ massif des contrats – avec autant d’avenants qu’il y a de compagnies, de branches et de clients – est un nouveau sujet agaçant et le signe que les leçons de la cacophonie du printemps que nous avions dénoncée n’ont pas été tirées », expliquait en fin d’année Bertrand de Surmont, président du syndicat de courtiers Planète CSCA.

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« D’autant que certains opérateurs en profitent pour tenter d’exclure d’autres risques dans leurs avenants comme le cyber, les gilets jaunes, la RCMS, etc… », ajoutait-il.

Désormais, si l’ensemble du marché a clarifié ses contrats, le segment de la perte d’exploitation sans dommage n’est pas pour autant délaissé par les assureurs, bien au contraire.

Mais les politiques de souscription, comme le montant des primes et les capacités associées feront l’objet d’une drastique analyse.

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Le régime pandémie contraint de se mettre à la diète

Début avril, les pouvoirs publics s’emparent alors du sujet et Bruno Le Maire, ministre de l’Economie, des Finances et de la Relance monte un groupe de travail. Représentants des pouvoirs publics, assureurs, réassureurs, risk manager, intermédiaires et représentants des entreprises composent ce groupe. Sa mission : proposer un régime couvrant les catastrophes dites exceptionnelles.

« Le gouvernement a pleinement conscience des attentes exprimées par les entreprises pour mieux couvrir les risques exceptionnels et les menaces sanitaires graves », déclare alors le ministre. Mais trouver la martingale ne sera pas chose aisée.

En s’appuyant sur les 1494 milliards d’euros de marges brutes dégagées par les entreprises en France, la FFA estime le sinistre maximum possible à 120 milliards d’euros (voir infographie). Ce serait le montant à indemniser pour supporter l’intégralité des pertes et des charges des entreprises contraintes de fermer boutique.

Après 6 réunions, aucun consensus n’est trouvé entre les différents protagonistes du groupe de travail et parmi les diverses thématiques sur lesquelles il a planché, à savoir : le champ d’intervention du dispositif, la cible des entreprises couvertes et les modalités de compensation, les modalités de couverture du risque ainsi que la typologie des contrats et des garanties sur lesquels le régime pourrait reposer et enfin, les modalités de partage des risques et de financement du régime.

Le premier pour couvrir la seule pandémie. Le deuxième ouvre le régime à plusieurs périls comme les émeutes, en plus de la pandémie. Il s’approche des conclusions remises par la FFA en marge du groupe de travail. La 3e proposition renvoie à la couverture de risques systémiques. Dans ces 3 cas, le schéma de financement prévoit une extension d’assurance obligatoire.

Enfin la 4e piste, poussée par l’Amrae, suggère que les entreprises prennent en main leurs propres risques. à charge pour elles de se constituer des provisions, aidées par un traitement fiscal particulier de ces réserves. L’été passe et avec lui la sortie de crise semble se rapprocher. Le nombre de contaminations se contracte, les lits en réanimation se libèrent et les Français consomment à nouveau. Le pessimisme du printemps cède la place à un optimisme estival sur les perspectives de reprise.

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Mais au cœur de l’automne, la crise sanitaire reprend de plus belle. Au couvre-feu succèdent un nouveau confinement et de nouvelles décisions de fermetures administratives.

La pression s’accentue sur les assureurs. Les parlementaires redoublent d’ingéniosité pour imaginer des taxes et « compenser » des contrats ne couvrant pas la pandémie. Bruno Le Maire affirme toujours qu’un régime pandémie est à l’étude et sera proposé. « Nous finaliserons dans les prochaines semaines un nouveau régime d’assurance pour les entreprises en cas de catastrophe sanitaire impliquant une fermeture administrative », déclarait-il le 15 octobre dernier.

Deux mois plus tard, il n’était pourtant plus d’actualité. Une inconnue politique est venue s’ajouter à une équation qui paraissait inextricable dès le départ. Le 7 décembre, après avoir obtenu un accord sur un gel des tarifs sur les contrats multirisques professionnelles, il est revenu sur l’avenir du régime. « J’ai entendu les inquiétudes des entreprises qui ne veulent pas de charges nouvelles. Il n’y aura pas, par conséquent, d’assurance pandémie obligatoire », lance-t-il.

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Les assureurs vie face à la chute des taux

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Après une légère remontée en début d’année, les taux ont à nouveau plongé à la faveur de la crise sanitaire et économique. Dans ce contexte, les assureurs-vie sont mis sous pression.

En matière de taux négatif, l’année 2019 rimait avec stupéfaction. En 2020 c’est plutôt la résignation pour les assureurs vie. Comme le montre le graphique en bas de page, les taux de l’OAT française ont à nouveau plongé avec des pics à -0,40%. La politique d’inondation de liquidités menée par la BCE dans le cadre de crise sanitaire n’aura rien arrangé à l’affaire et les assureurs vie commencent à se faire à l’idée de vivre avec des taux évoluant en territoire négatif. Pas de quoi inquiéter le gouverneur de la Banque de France. « Même dans le pire des scenarii leur solvabilité resterait élevée », déclarait-il le 27 novembre dernier en introduction de la conférence de l’ACPR.

Le yoyo des ratios SCR

A ce sujet, l’Eiopa livre des statistiques intéressantes sur l’évolution des fonds propres des assureurs en France. L’intégration de la PPB dans leur ratio de solvabilité a offert aux assureurs vie une réelle bouffée d’oxygène. Ainsi, selon les chiffres publiés par le superviseur européen, le ratio SCR des organismes vie en France perdait quelques 15 points de base tous les trois mois depuis fin 2018 pour atteindre au 3e trimestre 2019 174%, soit le même niveau qu’au troisième trimestre 2016. La PPB a permis d’améliorer les ratios de l’ordre de 20 à 30 points de base selon les estimations de l’ACPR. Le résultat est un net rebond des SCR fin 2019 à 254%.

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Mais ils ont à nouveau chuté dans la foulée pour s’établir à 229% du côté des assureurs-vie. Pour autant, François Villeroy de Galhau a appelé banques et assurances « à ne pas se tromper de débat. Le sujet est moins celui de la solvabilité que celui de la rentabilité ». Pour les assureurs-vie, « le défi de la rentabilité en environnement de taux bas, passera par une adaptation des modèles d’affaires. Le schéma garantie du capital, liquidité et rendement n’est plus tenable. Mais la diversification vers les unités de compte ne constitue pas la seule, ni surement la meilleure solution ».

La décollecte sur les fonds euros, une bonne nouvelle ?

Par chance, la crise a plutôt dopé les livrets réglementés et les dépôts à vue face aux fonds euros. Depuis le 1er confinement, la collecte nette est négative. Mais surtout la collecte brute s’essouffle par rapport aux années précédentes. Il y a un effet précaution. Les épargnants se ruent sur des fonds extrêmement liquides en raison de fortes inquiétudes sur leur avenir immédiat dans un contexte de crise économique. Mais c’est également la conséquence des mesures prises par une grande partie du secteur visant à limiter les dépôts sur les fonds euros. Soit ils ont augmenté les plafonds, soit ils ont imposé des quotes-parts en unités de compte, soit ils ont plafonné les niveaux de dépôts.

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L’année qui vient de s’écouler aura au moins eu le mérite de faire office de stress-test grandeur nature pour les assureurs-vie. Si ce stress test met en lumière l’efficacité de certains des mécanismes prévus par la directive Solvabilité 2 pour amortir les effets d’une volatilité extrême des marchés financiers, il nous rappelle aussi que la complexité de Solva 2 nuit à la lisibilité et à la compréhension de ses multiples impacts.

Il peut ainsi arriver que les signaux envoyés soient contradictoires et ne facilitent pas le pilotage des assureurs vie confrontés à des taux d’intérêt durablement négatifs. Dans ce contexte les mois de décollecte sur les fonds euros sont donc plutôt, en termes prudentiels, une bonne nouvelle pour le secteur.

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Et ceux qui attendaient avec impatience les conclusions de l’Eiopa sur la révision de la directive risquent de déchanter. Alors que les appels à « éliminer ce qui relève de la volatilité et de la procyclicité » aussi bien à l’ACPR qu’à Bercy, les recommandations transmises à la Commission européenne semble allait vers un peu plus de conservatisme de l’aveu d’Insurance Europe.

Selon Olav Jones, directeur général adjoint de la fédération européenne, la copie rendue par l’Eiopa « se traduirait, à long terme, par une industrie européenne de l’assurance moins compétitive qui pourrait investir moins dans l’économie et fournir moins de produits d’épargne à long terme et offrir des rendements inférieurs aux clients. Un tel résultat est totalement inutile ». La balle est maintenant dans le camp des autorités européennes... et des lobbyistes.

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Santé et prévoyance : Baisse des prestations, taxe covid et portabilité

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L’année 2020 a été marquée par la baisse spéctaculaire des prestations pendant le confinement. Appélés à contribuer aux dépenses exceptionnelles liées à la pandémie, les organismes complémentaires se sentent mis à l’écart.

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L’année 2020 devait être l’année du 100% santé en optique et en dentaire. Financés en bonne partie par la couverture complémentaire, les assurés peuvent bénéficier de lunettes et de prothèses dentaires sans reste à charge depuis le 1er janvier.

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Or, le coronavirus a renvoyé tout le monde chez soi et la complémentaire santé au deuxième plan. L’Assurance Maladie a eu un rôle prépondérant dans la prise en charge financière de la crise : masques, tests, téléconsultations, séjours en réanimation, la solidarité nationale a joué son rôle à plein régime et les Français ont pris conscience de l’importance de la Sécurité sociale.

Désœuvrés, les ocam ont appelé leurs adhérents pour diffuser des messages de santé publique et prendre des nouvelles. Au début du confinement, les assureurs ont craint une avalanche d’arrêts de travail pour garde d’enfant mais à partir du 1er mai ces salariés ont basculé vers un dispositif de chômage partiel.

Avec la fermeture des cabinets médicaux et des magasins d’optique, les organismes complémentaires ont connu une baisse des prestations sans précédent de mars à mai. Cette baisse d’environ 65% au global atteint 90% sur certains postes comme l’optique ou le dentaire. Les organismes complémentaires ont largement évoqué un éventuel effet de rattrapage sur la deuxième moitié de l’année, mais malgré un report progressif, une bonne partie des actes qui n’ont pas eu lieu au printemps ne seront pas rattrapés.

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Les pouvoirs publics ont estimé la baisse des prestations versées en santé à 1,9 milliard d’euros et ont imposé aux organismes complémentaires une contribution exceptionnelle d’1,5 milliard d’euros, dont 1 milliard en 2020 et 500 millions en 2021. Connue comme « taxe covid », cette contribution a été mal accueillie par le secteur.

Pour justifier la taxe, le gouvernement affirme que les ocam doivent soulager les comptes de l’Assurance Maladie qui a vu les dépenses de santé exploser suite à l’épidémie. En, plus, les organismes complémentaires ont réalisé des économies suite à la prise en charge à 100% par l’Assurance Maladie de certains actes comme la téléconsultation. Pire encore, les téléconsultations seront remboursées à 100% par l’Assurance Maladie pendant encore un an. Selon la Mutualité Française rien ne justifie cette prolongation. Autrement dit, les complémentaires santé souhaitent rembourser des actes et ne pas payer de taxes.

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Les représentants des trois familles d’assureurs ont évoqué les effets différés de la crise et demandé une évaluation de l’impact en 2021, mais les pouvoirs publics, confrontés à un déficit de la Sécurité sociale estimé à 50,7 milliards d’euros en 2020, sont restés inflexibles. Les ocam vont devoir payer une contribution de 2,6% de leurs cotisations de 2020. Selon les calculs du courtier Mercer, les économies réalisées par le secteur seront supérieures et comprises entre 3 à 5% sur l’année 2020.

Le coût de la portabilité

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Si la baisse des prestations a été générale, l’impact de la crise sur l’encaissement des cotisations est très différent d’un organisme à un autre. Ainsi, les acteurs de l’assurance collective sont plus touchés que ceux de l’assurance individuelle. Entre 0 et 3% des cotisations ne seront pas recouvrées en 2020, selon les estimations des ocam.

Par ailleurs, les organismes complémentaires pensent que le pire est à venir suite à la fermeture des entreprises en difficulté. Ils évoquent une vague de liquidations judiciaires, ils s’attendent à une baisse de la matière assurable et craignent des coûts significatifs sur la portabilité des droits des anciens salariés au chômage. Pour couronner le tout, la crise a percuté les équilibres techniques déjà précaires des régimes collectifs.

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La dégradation des ratios sinistres à primes moyens sera comprise entre 10 et 15% en prévoyance collective et entre 0 et 5% en santé, selon le cabinet d’actuariat Optimind. Malgré le manque de rentabilité, les revalorisations tarifaires moyennes ont été modérées, un geste des assureurs envers les entreprises, en cette année de vaches maigres.

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