Mutuelle : Tutélaire élargit les frontières de l’assurance dépendance

La mutuelle Tutélaire lance une assurance dépendance qui accepte les personnes atteintes d’ALD et couvre la dépendance partielle.

Le marché de l’assurance dépendance patine depuis quelques années. Après la création de la branche autonomie, les acteurs de la prévoyance sont en attente de décisions gouvernementales. Ils plaident pour une généralisation d’une couverture dépendance à tous les Français. A minima, ils demandent une incitation fiscale pour redynamiser les ventes.

Par ailleurs, les produits d’assurance dépendance disponibles sur le marché peinent à convaincre. Ils sont généralement trop restrictifs et trop chers. Alors que les décisions législatives se font attendre, Tutélaire sort du lot avec un nouveau produit qui tente de corriger les défauts de l’assurance dépendance telle qu’on la connaît aujourd’hui.

Un contrat inclusif

Baptisé « Sâge Autonomie », le nouveau contrat de Tutélaire se veut plus inclusif. Il s’adresse aux personnes de 55 à 65 ans dont le niveau de revenus n’excède pas 1.500 euros. À la différence de la plupart de contrats qui ne couvrent que la dépendance totale, "Sâge Autonomie" couvre les personnes atteintes de dépendance partielle. Le produit offre un capital forfaitaire dès le GIR 4 et une rente mensuelle dès le GIR 3.

En prenant comme référence la grille AGGIR, Tutélaire utilise les mêmes critères d’évaluation que l’APA (allocation personnalisée d’autonomie) versée par les pouvoirs publics. « Les garanties dépendance sont déclenchées dès la reconnaissance de l’état de dépendance et le rattachement à un GIR », explique Tutélaire dans un communiqué. D’autres contrats sur le marché évaluent le niveau de dépendance à partir des Actes de la vie quotidienne (AVQ), rendant le déclenchement de l’indemnisation plus complexe. « Les différences d’appréciation génèrent beaucoup d’incompréhension. Il est difficile d’admettre de devoir se soumettre à deux évaluations différentes qui aboutissent à des résultats différents », considère Jean-Marc Aussibal, directeur général de Tutélaire.

Accessible aux personnes en ALD

Commercialisé sans questionnaire médical, "Sâge Autonomie" est disponible pour les personnes atteintes d’une affection longue durée. C’est une exception sur le marché de l’assurance dépendance qui exclut généralement les ALD dans le parcours de souscription.

Concernant son prix, le produit se veut accessible aux personnes avec des revenus modestes. Sur le premier niveau d’indemnisation, une personne de 55 ans paiera une prime de 14,24 euros par mois. Si elle entre en dépendance (GIR 1 à 4), elle aura droit à un capital forfaitaire de 1.500 euros. Si elle est reconnue GIR 1, 2 ou 3, elle aura en plus une rente mensuelle de 150 euros par mois. « Le contrat s’adresse à ces Français qui n’ont pas la capacité d’épargner mais qui souhaitent se prémunir contre le risque dépendance », explique Jean-Marc Aussibal.

Tutélaire affirme que le capital forfaitaire doit permettre d’adapter le domicile de la personne dès son entrée en dépendance. La rente, elle, représente un complément de revenus pour faire face aux dépenses courantes liées à la perte d’autonomie.

Tutélaire vise un ratio sinistres à primes de 80 à 90%. Pour éviter les dérapages, la mutuelle se réserve la possibilité de relever les tarifs tous les ans en cas de déséquilibre. « Cela nous permet de ne pas marger a priori. Nous ajustons les primes en fonction de l’évolution du risque », déclare Jean-Marc Aussibal.

Assistance et protection juridique

"Sâge Autonomie" prévoit par ailleurs une garantie d’assistance en inclusion, en partenariat avec RMA. Concrètement, cette assistance peut prendre la forme d’une plateforme d’écoute, de conseil et d'orientation pour les aidants, d’un service d’appels de convivialité, d’aide à domicile ou de garde d’enfants… Enfin, une garantie de protection juridique en inclusion, en partenariat avec Solucia PJ, complète le contrat.

Pour la distribution, Tutélaire a choisi le canal direct via internet. Elle est également en discussion avec d’autres mutuelles ayant un réseau physique afin de proposer l’assurance dépendance à leurs adhérents, dans une stratégie de multi-équipement.

Après avoir lancé un contrat hospitalisation et un contrat accidents de la vie, Tutélaire crée son produit dépendance. La mutuelle commercialisait jusqu’à présent des garanties dépendance dans le cadre de son contrat prévoyance multirisques Tut’élaire. Ce dernier n’est plus commercialisé.