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Plan séquence - L'assurance cyber pas encore assez net(te) !

mercredi 22 janvier 2020

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Un marché encore sous-équipé

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Face à la progression fulgurante de la menace cyber depuis près de 10 ans à travers le monde, le nombre d'entreprises assurées face à ce risque reste encore relativement faible au regard des impacts financiers en cas d'attaques. Toutefois, la demande grandissante des entreprises de taille moyenne devrait booster le marché d'ici 2025.

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Par Thierry Gouby

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Depuis 2015, le marché mondial de la cyberassurance a enregistré une croissance de 26% pour atteindre fin 2019 près de 4Mds de dollars de primes placées. Si le réassureur Munich Re prévoit un doublement du volume mondial de primes d'ici la fin 2020, la taille du marché mondial de la cyberassurance pourrait même atteindre 21,4Mds de dollars d'ici 2025, selon le cabinet KBV Research qui table sur un taux de croissance annuel des souscriptions de 27,2% durant la période.

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« Selon les estimations du marché, en 2019, l'Europe a connu au moins 5 sinistres à 50M d'euros, soit 250M d'euros, c'est-à-dire au même niveau de primes annuelles souscrites sur le vieux continent », Luc Vignancour, souscripteur international cyber chez Beazley France

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Et c'est pire du côté des TPE/PME, où le taux d'équipement est presque inexistant. « Moins de 4 % d’entre elles ont souscrit un contrat d’assurance contre les risques cyber », selon le cabinet Exponens. La CPME (Confédération des Petites et Moyennes Entreprises) se montre elle plus optimiste, indiquant que 15% des TPE disposeraient aujourd'hui d'une assurance contre les attaques informatiques contre 23% des PME.

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Pourtant, loin derrière les Etats-Unis et leurs 2Mds de dollars de primes, « l’Europe est en retard quant à l’adoption de couvertures cyber. Elle ne représente à ce jour que 10% des primes encaissées et la France moins de 100M d'euros », indique le courtier Siaci Saint Honoré dans sa dernière note de conjoncture 2020. Car si l'ensemble des grandes entreprises du CAC40 ou du SBF120 sont aujourd'hui toutes plus ou moins bien équipées, ce sont les ETI, dont le taux d'équipement peine à atteindre les 15%, ont encore des progrès à faire. Avec un « La perception du risque cyber par les dirigeants d'ETI progresse, mais ils sous-dimensionnent encore sa portée stratégique et les moyens à déployer pour y faire face efficacement », expliquait le courtier Bessé dans une étude dédiée rendue début 2019.

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« Nombreuses sont les petites entreprises à ne pas identifier où elles sont vulnérables. Malheureusement, leur perception de l'assurance cyber est à l'image de la RCMS il y a une quinzaine d'années : réservée uniquement aux grandes entreprises du CAC40. Nous en sommes donc à un stade éducatif à travers lequel il faut acculturer les TPE à ce risque et l'équipement sur ce marché va donc encore prendre du temps », indique de son côté Cédric Pironneau, directeur général du courtier grossiste SPVie Assurances.

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« Les incidents causent des dommages plus importants, ciblant davantage les grandes entreprises par des attaques sophistiquées et des tentatives d’extorsion considérables », observe Marek Stanislawski, directeur mondial adjoint du risque cyber chez Allianz Global Corporate & Specialty. Selon l’assureur, une violation majeure de données, portant sur plus d’un million d’enregistrements compromis, coûte aujourd’hui en moyenne 42M de dollars, en hausse de 8% en 1 an.

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Hausse des incidents... et des demandes de couverture

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A l'échelle de l'Europe, la France est l'état où les dépenses de cybersécurité des entreprises ont été les plus importantes en 2019 (avec un coût moyen de 2,1M d'euros) selon une récente enquête de l'assureur Hiscox. Si ces dernières ont subi moins d'attaques informatiques que les autres pays durant l'exercice (71% des entreprises belges ont par exemple signalé un cyber-incident durant l'année), pourtant « les entreprises françaises sont les moins nombreuses à disposer d’une couverture de cyber-risques, à égalité avec les entreprises allemandes », indique l'assureur qui précise ensuite que « les besoins et les demandes de couverture cyber ne cessent d'augmenter". Dans le monde, « le nombre d’entreprises ayant fait état de cyber-incidents est passé de 45% en 2018 à 61% en 2019 », précise la compagnie.

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Et face à la hausse des attaques, la progression des demandes de couvertures ne cesse de s’amplifier, notamment chez les entreprises de taille moyenne qui devraient à elles seules stimuler la croissance du marché dans les cinq années à venir. Ces sociétés de taille intermédiaire (dont le chiffre d’affaires oscille entre 500M et 1Md d'euros) semblent prendre conscience de la menace qui pèse sur elles, comme le confirme Partner Re. Dans sa dernière enquête menée avec Advisen, le réassureur indique que 90% des nouveaux acheteurs de produits d'assurance cyber dans le monde sont des PME. Il y a urgence puisque selon Accenture « la cybercriminalité pourrait coûter aux entreprises 4,6Mds d’euros dans le monde sur les cinq prochaines années », de son côté Cybersecurity Ventures prévoit que le coût des dommages causés dans le monde par les ransomwares sera près de 60 fois supérieur à celui enregistré en 2015 et pourrait atteindre les 20Mds de dollars.

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Chiffres clés

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La nécessité de se protéger contre ces risques est d’autant plus importante que le nombre de cyberattaques continue d’augmenter" citation_profil_img="1108975" citation_author="Astrid-Marie Pirson, Directrice Technique de la souscription chez Hiscox France" custom_citation_color="#46abc4"][/vc_column_inner][/vc_row_inner][vc_row_inner][vc_column_inner extend="false"][vc_empty_space][/vc_column_inner][/vc_row_inner][vc_row_inner][vc_column_inner extend="false"][vc_raw_html]JTNDaWZyYW1lJTIwd2lkdGglM0QlMjI1NjAlMjIlMjBoZWlnaHQlM0QlMjIzMTUlMjIlMjBzcmMlM0QlMjJodHRwcyUzQSUyRiUyRnd3dy55b3V0dWJlLmNvbSUyRmVtYmVkJTJGdnA2ckFzdy1ZZXclMjIlMjBmcmFtZWJvcmRlciUzRCUyMjAlMjIlMjBhbGxvdyUzRCUyMmFjY2VsZXJvbWV0ZXIlM0IlMjBhdXRvcGxheSUzQiUyMGVuY3J5cHRlZC1tZWRpYSUzQiUyMGd5cm9zY29wZSUzQiUyMHBpY3R1cmUtaW4tcGljdHVyZSUyMiUyMGFsbG93ZnVsbHNjcmVlbiUzRSUzQyUyRmlmcmFtZSUzRQ==[/vc_raw_html][/vc_column_inner][/vc_row_inner][/vc_column][/vc_row][vc_row extend="false" rtl_reverse="" css_animation="" bg_type="image" 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Les 10 attaques cyber qui ont marqué 2019

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Le géant français du conseil en technologie a été victime d'une cyberattaque (via un virus cryptolocker) qui a temporairement interrompu son activité en Europe. L’entreprise a notamment payé une rançon de 300 bitcoins (soit 1M d’euros), sans jamais recevoir la clé de décryptage. Le coût financier de cette attaque est estimé à 20M d’euros.

[/vc_customtimeline][vc_customtimeline custom_timeline_date="Janvier - Airbus"]

Le groupe aéronautique a été la cible d'une attaque sans conséquence sur ses opérations commerciales. Toutefois, des données personnelles de l'entreprise ont toutefois été consultées par les pirates (coordonnées professionnelles, identité de collaborateurs…).

[/vc_customtimeline][vc_customtimeline custom_timeline_date="Février - ICANN (USA)"]

L’annuaire central de l’internet, l’ICANN, situé en Californie, a été victime d’une cyberattaque qui consistait à modifier les adresses des sites internet enregistrés pour récupérer les données personnelles des utilisateurs (mots de passe, identifiants, adresses email, …).

[/vc_customtimeline][vc_customtimeline custom_timeline_date="Avril - Equateur / Julian Assange"]

Après avoir retiré son droit d’asile à l’informaticien australien Julian Assange, les services publics et administrations de l'Equateur ont subi une série de cyberattaques en guise de protestation.

[/vc_customtimeline][vc_customtimeline custom_timeline_date="Mai - Baltimore (USA)"]

Des hackers ont infiltré et paralysé le réseau informatique de Baltimore en neutralisant les données de 10.000 ordinateurs municipaux pendant plus de trois semaines. Le préjudice financier pour la mairie s'élève à 16M d’euros, sans compter la perte des données personnelles, notamment bancaires, des citoyens de Baltimore.

[/vc_customtimeline][vc_customtimeline custom_timeline_date="Juin - Eurofins"]

Le leader mondial de l’analyse biologique a été victime d'un ransomware qui a perturbé ses systèmes informatiques et exposé les données de santé de centaines de milliers de Français. L'entreprise aurait perdu 35% de ses bénéfices semestriels et plusieurs clients inquiets de la compromission de leurs informations.

[/vc_customtimeline][vc_customtimeline custom_timeline_date="Octobre - Agglomération Grand Cognac"]

400 ordinateurs et l'ensemble des données informatiques de l’agglomération de Grand Cognac en Charente ont été infectés et rendus illisibles par un cryptovirus. Une demande de rançon s’élevant à 180.000 euros a été faite par le hacker et les dégâts de cette attaque ont été évalués à près de 150.000 euros.

[/vc_customtimeline][vc_customtimeline custom_timeline_date="Octobre - M6"]

Victime d'un rançongiciel malveillant qui a touché pendant plusieurs jours l’ensemble de ses systèmes et applications bureautiques, affectant au passage courriels des salariés et lignes téléphoniques, la chaîne française a toutefois réussi à maintenir la bonne diffusion des programmes sur l’ensemble des antennes TV et radio.

[/vc_customtimeline][vc_customtimeline custom_timeline_date="Novembre - EDENRED"]

Ciblé par un virus, le leader mondial des solutions de paiement dans le monde du travail a réussi à limiter rapidement la propagation du logiciel malveillant, notamment en déconnectant ses systèmes pour protéger ses activités commerciales et opérations des clients. Aucune donnée personnelle n’a été volée ou consultée.

[/vc_customtimeline][vc_customtimeline custom_timeline_date="Novembre - CHU de Rouen"]

Une importante cyberattaque a visé le centre hospitalier universitaire (CHU) de Rouen, bloquant les machines et exigeant une rançon pour les redémarrer. L’attaque a provoqué un arrêt général des équipements (informatique, ascenseurs, imagerie médicale, systèmes d’analyses). Le système a été relancé après plusieurs jours d'arrêts et une enquête a été ouverte par le parquet de Paris.

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L'évolution permanente du risque

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Relativement récente au regard de l'approche long-termiste du marché de l'assurance, la menace cyber demeure complexe à appréhender pour des compagnies dépourvues d'historique et de statistiques sur la sinistralité. Face à un risque en perpétuelle évolution qui rend chaque attaque singulière, les porteurs de risques semblent réduire la voilure.

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Identifié comme la principale menace pour les entreprises en 2020 par le dernier baromètre des risques majeurs publié chaque année par Allianz Global Corporate & Specialty, le risque cyber arrive en tête des préoccupations des dirigeants de sociétés dans le monde. En France, le cyber arrive également en première place des risques les plus cités par les entreprises tricolores dans la récente édition du baromètre des risques pour le secteur de l’assurance et de la réassurance publiée par la FFA.

Pourtant, ce risque est loin d'être clairement identifié, que ce soit au sein du secteur industriel ou chez les porteurs de risques. Mouvantes voire mutantes, les attaques informatiques évoluent sans cesse et prennent tellement de forme différentes que le marché a du mal à suivre. « La nature du risque cyber évolue rapidement et constamment avec des attaques plus élaborées, mieux ciblées et plus vastes », souligne Emy Donavan, directrice mondiale de l’assurance du risque cyber et technologique chez AGCS.

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Le ransomware WannaCry, dont l'impact global est évalué autour du milliard de dollars, est déjà du passé. Aujourd'hui, des attaques de plus grande ampleur et largement plus sophistiquées sont lancées chaque jour dans le monde. Fin 2017, le marché des Lloyd's expliquait qu'une cyberattaque mondiale massive pourrait se chiffrer entre 15 à 121Mds de dollars selon la gravité de l’incident, avec moins d'un cinquième des pertes économiques couvertes par les assurances. « Il s'agit du seul risque sur le marché qui n'a pas de limite géographique, capable de sinistrer en une fois l'ensemble des filiales étrangères d'un seul et même compte ou l’ensemble des assurés d’un portefeuille cyber", explique de son côté Luc Vignancour, souscripteur international cyber chez Beazley France.

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« Concernant les porteurs de risques, beaucoup de compagnies veulent faire du cyber mais restent finalement à la marge. En cause, l'immaturité du marché face à un risque très changeant et sur lequel il n'y a pas encore assez de recul ni d’historique chiffré. Résultat, beaucoup de contrats sont aujourd'hui sous-tarifés et face à l'explosion des sinistres cyber, il y a un vrai risque sous-jacent et violent pour les compagnies qui s'y engagent », lance de son côté Cédric Pironneau, DG de SPVie Assurances qui travaille sur ce sujet avec AIG.

Un marché frileux

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Devant la difficulté à évaluer la menace et par conséquent l'exposition aux cumuls potentiels, les assureurs qui se sont engouffrés sur le marché du cyber il y a de ça plusieurs années réduisent aujourd'hui très clairement la voilure. « Une évaluation et une gestion précises de la cyberexposition constituent une priorité absolue pour les assureurs dommages, d’autant que les limites de garanties des polices traditionnelles sont souvent des multiples de celles prévues par les polices cyber dédiées », indique de son côté l'agence de notation Moody’s.

Dans son dernier état du marché des grands risques 2020, Marsh - qui place près de 60% des contrats cyber en France - indique que le nombre d'assureurs sur ce segment s'est nettement ralenti depuis 2018. On constate une quasi-stagnation des capacités en 2019 » poursuit le courtier qui indique que « certains assureurs réduisent ou ventilent leurs capacités (AIG, Generali, Axa XL, Zurich) voire sortent de ce marché (Argo). C’est la fin des lignes de 25 M€ avec un seul acteur ».

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« Compte tenu du niveau de développement aujourd’hui de l’assurance cyber, les besoins sont loin d’être couverts même si la couverture des pertes d’exploitation était incluse dans un programme autonome de cyber assurance, les limites disponibles sur le marché ne couvriraient qu’une faible part des pertes estimées », indique pour sa part Siaci Saint Honoré. Ainsi, avec une capacité globale théorique allant de 700 à 800M d'euros, le marché cyber ne délivre en réalité que 400 à 500M d'euros de garantie en perte d’exploitation comparé aux 2 Mds€ et plus du marché dommages. « En termes de tarifs, le marché du cyber reste relativement stable avec quelques tensions sur les comptes historiquement tarifés trop bas. Ce mouvement va sans doute se poursuivre car les primes compétitives initiées il y a quelques années pour prendre des parts de marché ne tiennent plus. Sur les très grands comptes, on observe une dégressivité tarifaire moins importante sur les lignes excess et les assureurs sont là aussi plus prudents, y compris sur les premières lignes », conclut Amanda Maréchal, souscriptrice RC Professionnelle et cyber chez QBE France.

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Les autorités s'emparent du sujet

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Face aux difficultés que rencontrent certains assureurs évoluant sur le marché du cyber, les autorités de contrôle, françaises et étrangères, n'hésitent pas à faire entendre leur voix, tantôt pour mettre en garde les compagnies contre des couvertures ou expositions à risques, tantôt pour faire évoluer certaines pratiques de marché.

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A mesure que se sont multipliées les attaques informatiques et autres demandes de rançons en ligne ces dernières années, les assureurs positionnés sur le risque cyber ont « appris en marchant », essuyant parfois les plâtres au détour de cas médiatiques. Et depuis quelques exercices, ce sont désormais les autorités de tutelle qui montent au créneau sur le cyber multipliant les mises en garde et les messages de prudence.

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L'EIOPA a récemment invité les principaux opérateurs à fournir leur propre définition interne du cyber-risque afin de la comparer à celle du Cyber Lexicon établie par le Financial Stability Board (FSB) et qui fait office de référence sur le marché.

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Dans une note rendue en novembre dernier, l'ACPR a de son côté fait état d’une « exposition au risque encore mal maîtrisée » chez certains opérateurs, l’Autorité souhaitant également une clarification des définitions et de la terminologie relatives aux risques cyber. Le gendarme demande également la construction de bases statistiques pouvant permettre « de mieux délimiter les garanties et de les tarifer de façon pertinente ».

Surtout, après avoir inscrit la cyber-assurance comme l’une de ses priorités de contrôle, l'ACPR a pointé surtout les difficultés liées à la « grande variété dans la distribution des garanties », faisant référence aux couvertures silencieuses. « S’agissant des garanties implicites, encore peu d’organismes disposent d’une cartographie exhaustive des contrats et portefeuilles concernés. Ils ne peuvent par conséquent pas évaluer correctement leur exposition au risque cyber », indique le gendarme.

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Les couverture silencieuses sous pression

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En cas de sinistres cyber, certaines conséquences peuvent alors être couvertes par des polices d’assurance dommages ou RC classiques, qui incluent ou excluent – de manière parfois implicite ou ambiguë – les cyber risques. Ces « couvertures silencieuses » ou « garanties implicites » font aujourd'hui courir un risque cumulatif potentiel qui pousse les autorités à réagir. « Les extensions cyber tant pour les dommages directs (reconstitution des données) que pour les Pertes d’exploitation consécutives sont désormais soit refusées par les assureurs dommages, soit maintenues à des niveaux très faibles, 1M d'euros maximum, moyennant renseignement de questionnaires complexes et apparaissant peu pertinents pour les directions informatiques des assurés », indique le courtier Siaci Saint Honoré.

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« Sur ce point, le régulateur britannique et le marché des Lloyd's ont d'ailleurs demandé récemment à ce que l'ensemble des polices cyber émises par les porteurs de risques soient clarifiées à horizon 2020 pour éviter les mauvaises surprises », Amanda Maréchal chez QBE France.

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L'été dernier le marché des Lloyd's de Londre a exigé que dès 2020, l'ensemble des polices dommages first-party de ses compagnies membres soient transparentes pour éviter les cyberexpositions cachées De plus, pour les lignes de responsabilité et la réassurance conventionnelle, ces exigences entreront en vigueur en 2021. Le marché londonien s'est appuyé sur une demande préalable du PRA (Prudential Regulation Authority), le régulateur britannique indiquant dans une lettre datée de janvier 2019 qu'elle souhaitait que tous les assureurs disposent au plus vite d'un plan d'action pour réduire l'exposition non intentionnelle qui peut être causée par une police implicite ou silencieuse.

« Une évaluation et une gestion précises de la cyberexposition constituent une priorité absolue pour les assureurs dommages, d’autant que les limites de garanties des polices traditionnelles sont souvent des multiples de celles prévues par les polices cyber dédiées », indique de son côté l'agence de notation Moody’s.

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Alors que 32% des dirigeants d’ETI considèrent que leur entreprise est tout à fait préparée à une attaque cyber, selon une récente étude Ifop pour Bessé, ils sont 61% à indiquer qu'ils disposent d’assurances couvrant le risque de cyber attaques et ses conséquences financières. « Les dirigeants qui se pensent assurés le sont-ils avec des garanties spécifiques adaptées à leur risque cyber ? Disposent-ils ainsi d’une couverture contribuant à la cyber-résilience de leur entreprise ? », s'interroge le courtier.

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Un avenir déjà compté ?

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Devant les difficultés de placement, d'indemnisation ou les risques de cumuls qui se multiplient, l'avenir de l'assurance cyber est à l'image de la menace qu'elle tente de couvrir : complexe, difficilement chiffrable et extrêmement changeante... Pourtant, face au faible taux d'équipement du marché, certains réfléchissent déjà à de nouveaux mécanismes d'appréhension de ce risque, à l'image des cat bonds.

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Si l'apparition de « cyber bonds » n'est pas encore d'actualité, d'autres approches sont également étudiées, notamment celles autour du paramétrique « ce qui permettrait de limiter la modélisation à la seule fréquence du risque » (PwC).

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A en croire certains opérateurs, les jours de l'assurance cyber sont comptés. « Compte tenu de la difficulté d'appréhension de ce risque, de son caractère mouvant permanent, beaucoup d'acteurs vont se retirer complètement du marché dans les prochaines années », lance un courtier de la place. Pourtant, « les attaques cyber au cœur des métiers ont accentué la dynamique de souscription des contrats de cyber assurance demandant ainsi aux assureurs de continuer à adapter et à personnaliser leurs offres », explique de son côté Gras Savoye Willis Towers Watson dans sa dernière note de conjoncture. Beaucoup d'investisseurs, d'actionnaires ou même de partenaires commerciaux demandent aujourd'hui aux sociétés d'appréhender la menace cyber et de montrer que l’assurance fait partie de leur démarche ce qui aide à démontrer la maturité cyber de l’entreprise, déclare Luc Vignancour, souscripteur international cyber chez Beazley France.

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Vers des cyber bonds ?

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Face à la frilosité de certains assureurs qui réduisent leurs capacités sur le marché, d'autres opérateurs tentent de trouver de nouveaux moyens de prévention et de financement du risque cyber. Ainsi, certains réassureurs songent à faire appel aux marchés des capitaux, comme c'est déjà largement le cas sur le marché des catastrophes naturelles afin de disposer de capitaux plus importants. « La titrisation de ce risque pourrait en effet permettre de pallier les déficiences du marché traditionnel. On pourrait envisager, à l’instar de ce qui existe pour les Cat Bonds (ou Obligations Catastrophe, l’une des classes de titres assurantiels) des couvertures indemnitaires ou encore des contrats déclenchés par des indices ou des sinistres marché, sachant que le problème de la tarification de ces couvertures reste entier dans les deux cas. Les historiques sont très partiels, d’autant que certaines entreprises ayant fait l’objet d’attaques rechignent parfois à communiquer ouvertement sur les conséquences, même si la réglementation les y oblige de plus en plus », écrit notamment le cabinet PwC dans l'un de ces derniers rapports.

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Davantage de prévention

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Si l'accompagnement post-sinistre est déjà largement déployé en complément des offres cyber du marché, c'est également par un renforcement de certaines mesures de sécurité et de prévention ne amont que les entreprises pourront appréhender au mieux le risque cyber. « Il est nécessaire de rappeler aux entreprises, et c'est ce qu'exigent certains porteurs de risques, que certains tâches préventives peuvent permettre de limiter les dégâts et par conséquents les actions curatives après une attaque. Ainsi, informer le personnel des dangers, mettre à jours un référentiel de sécurité, effectuer un audit de ses installations, des analyses d’impact, peut permettre d'identifier où sont les failles », lance un courtier du marché. « De même réaliser régulièrement des tests d’intrusion peut permettre de limiter ensuite la gestion de crise et le coût des dommages, ce qui permettrai aux assureurs d'être plus à l'aise avec ce risque. « Ce sont aujourd'hui les entreprises qui ont les meilleurs leviers d'action pour réduire leur sensibilité aux risques, notamment grâce à la prévention ou en musclant leur budget de sécurité informatique » conclut Amanda Maréchal chez QBE France

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