Assurance emprunteur : quand les alternatifs travaillent pour les banques

Dans le marché de l'assurance emprunteur, les frontières entre les acteurs alternatifs et les banques sont de plus en plus poreuses. Digital Insure, société à l'origine de BPSIs, propose désormais des solutions défensives à destination des banques.

Jean Orgonasi, Fabrice Couturier et Richard Thibault ont créé en 2013 la société BPSIs pour adresser le marché alternatif de l'assurance emprunteur. En 2016, Ils ont décidé de commercialiser leur plateforme digitale de souscription et de gestion des contrat en marque blanche via la société Multinet Services. Leur plateforme est utilisée par Axa, Suravenir, Swiss Life, Sogécap, CNP Assurances ou La Banque Postale.

Aujourd'hui, ils souhaitent aller plus loin et proposer une solution à destination des banques pour les aider à préserver leurs clients. En effet, depuis janvier 2018, les emprunteurs peuvent changer d'assurance emprunteur au moment de la date d'anniversaire du contrat. Dans ce contexte, Digital Insure lance une solution appelé Multinet Emprunteur pour aider le conseiller bancaire à proposer une offre adaptée en fonction des règles qui auront été définies par la banque.

Lorsqu'un client arrive avec une offre alternative au contrat de groupe proposé par la banque, le conseiller bancaire fait systématiquement une contre-offre : soit une réduction tarifaire au contrat groupe soit un contrat individuel. « Aujourd'hui, les banques n'ont pas toutes l'outil qui leur permet de déterminer quel produit proposer, avec quelle réduction tarifaire, dans quelles circonstances et avec quels  impacts sur la marge », indique Jean Orgonasi, co-fondateur de Digital Insure. « La banque doit être en capacité de proposer la bonne offre aux nouveaux clients car ils sont susceptibles de présenter une offre de substitution quand ils le souhaitent la 1ère année ». La solution de Digital Insure permet « de proposer des solutions à des emprunteurs qui jusque-ici ne pouvaient pas être couverts par le contrat groupe de la banque. Les solutions sont adaptées au profil de chaque client, qu’il soit expatrié, senior, gros investisseur, porteur d’armes à feu, sportif de haut niveau… ». La banque pourra paramétrer les différentes réponses à apporter mêlant contrat groupe et contrat individuel. La solution permet par aileurs de comparer plusieurs offres individuelles. Digital Insure a déjà signé avec une grande banque pour l'aider à construire sa propre offre individuelle via sa captive de bancassurance.

Car Digital Insure peut aller jusqu'à proposer ses propres offres individuelles via le réseau bancaire. « L'important pour les banques est de rester leaders dans la relation avec le client, et de le garder. A chacun sa stratégie en assurance emprunteur : proposer un contrat groupe décoté et/ou des contrats individuels de son réseau … notre technologie s’adapte à toutes les demandes », indique Fabrice Couturier, co-fondateur.

Enfin, la solution technologique permet également aux banques de justifier, en cas de contrôle du régulateur, qu'elles ont respecté leur devoir de conseil, qu'elles ont fourni une réponse dans le délai de 10 jours prévu par la loi en cas de présentation d'une offre alternative. « En cas de sollicitation du régulateur, les outils de Digital Insure permettent à la banque de réaliser tous les reportings nécessaires », explique Fabrice Couturier.