Assurance auto : La voiture partagée avant la voiture autonome

En quoi consistera l'assurance automobile de demain ? Le cabinet de conseil Facts & Figures s’est livré à un exercice de prospective pour envisager les grandes mutations de l'assurance automobile en France, en fonction des changements annoncés pour l'automobile elle-même.

Bien sûr, la voiture autonome fait partie des révolutions à venir, mais selon les conclusions du cabinet, les plus grands changements seront davantage imputables aux nouveaux usages de l'automobile et aux nouveaux comportements de mobilité. Et ces changements sont déjà en œuvre. Sachant que les jeunes générations attachent moins d’importance au fait de posséder son véhicule que leurs ainés - Cyrille Chartier-Kastler, président du cabinet Facts & Figures souligne d’ailleurs que l’âge moyen d’un acquéreur de véhicule neuf, qui ne cesse de progresser, est déjà actuellement de 55 ans -, les phénomènes de partage ont plusieurs effets.

A un horizon de 10 ans, Facts & Figures parie donc sur une progression constante du partage, et estime qu’il y aura alors un mix de 85% de véhicules à soi et de 15% de moyen de locomotion partagés. Dans 20 ans, la proportion serait plutôt de 55% et 37%, le solde 8% concrétisant l’émergence des véhicules autonomes. Pour les assureurs, avec la montée en puissance du covoiturage, de l’auto-partage, mais aussi des véhicules en libre service et des Voitures de tourisme avec chauffeur (VTC), la révolution est déjà en route. Ainsi, Facts & Figures juge que le covoiturage a un effet positif sur la sinistralité : un conducteur est plus prudent lorsqu’il a des passagers. Mais l’intensité augmente.

Par ailleurs, certaines nouveaux usages de l’automobile amènent une bascule partielle des contrats individuels vers les contrats de flottes. C'est le cas pour Drivy avec Allianz, Ouicar avec Axa, Koolicar avec la Maif, mais aussi avec le service VTC LeCab, qui est propriétaire de ses voitures et les loue aux conducteurs. L'émergence des nouveaux contrats collectifs de type contrat flotte n'est pas une bonne nouvelle pour les assureurs qui auront face à eux des interlocuteurs de profil risk manager, attentifs à la négociation sur les tarifs. La rentabilité risque donc de s’éroder.

En revanche du point de vue des particuliers, les assureurs doivent travailler à la conception de nouvelles polices répondant à de nouveaux besoins de protection. La personne utilisant de multiples moyens de mobilité voudra en effet se couvrir pour à la fois pour ses propres dommages corporels, mais aussi prévoir une garantie responsabilité civile dans le cadre de l'utilisation de moyens de mobilité variés. Progressivement, l’actuelle assurance automobile va se disloquer en plusieurs garanties : dommages corporels / RC / dommages aux biens / rachat de franchises. Dans ce contexte, pour assurer correctement le véhicule autonome et intelligent, il faudra aussi prévoir une garantie pour la RC de ses concepteurs et fabricants.