Magnolia, courtier spécialisé en assurance emprunteur, s’agace de voir proliférer des "garanties superflues" dans les contrats des bancassureurs afin de freiner la substitution.

La crise que traverse le marché de l’immobilier a un impact sur les acteurs de l’assurance emprunteur. Magnolia indique que le marché de la substitution représente 90% de son activité, contre 10% pour les nouveaux crédits. La loi Lemoine qui a rendu possible la résiliation des contrats à tout moment a également produit ses effets. Cette année, Magnolia affirme avoir un volume de demandes de substitution 30% supérieur à celui de l’an dernier.

Malgré cet engouement de la part des emprunteurs, le changement d’assurance emprunteur n’est pas toujours aisé. Magnolia dénonce le fait que les banques introduisent de nouvelles garanties dans leurs contrats afin d’empêcher l’équivalence de garanties. Magnolia évoque ainsi la garantie incapacité temporaire de travail (ITT) pour des emprunteurs retraités ou futurs retraités. Selon les termes du contrat, cette garantie ITT ne se termine pas à la fin de la carrière de l’emprunteur mais à la fin du contrat. "Cette garantie ne s’active que si vous êtes en arrêt de travail. Il est donc complètement inutile de la prolonger au moment de la retraite. Aucun contrat alternatif ne propose cette garantie aujourd’hui. Or, certains réseaux l’incluent dans les garanties obligatoires du contrat, bloquant ainsi toute possibilité de substitution", explique Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia.

Une garantie perte d'emploi onéreuse

Autre garantie superflue selon Magnolia, la garantie perte d’emploi, qui entraîne une augmentation significative du coût de l’assurance et rend de facto le contrat alternatif moins compétitif. D’autres contrats bancaires portent le délai de la franchise en cas d’arrêt de travail à 30 jours, contre 90 jours dans la plupart des contrats. En réalité, la majorité des salariés bénéficient d’une couverture prévoyance de 90 jours. "Hormis les professions libérales, 90% des personnes n’ont donc pas besoin d’une franchise aussi courte", pointe Astrid Cousin.

Magnolia considère que la créativité des bancassureurs pour faire évoluer leurs garanties obligatoires n’a pour objectif que de freiner la substitution. « Ces garanties n’ont pas d’utilité. Tous les semestres, nous constatons des nouveautés. L’objectif des banques est de rendre le principe d’équivalence de garanties impossible à tenir sans conséquences financières pour l’emprunteur », regrette Astrid Cousin.

Le courtier signale en plus que 70% de ses demandes obtiennent une réponse de la banque dans un délai supérieur au délai légal de 10 jours. Et que les bancassureurs changent fréquemment l'adresse postale à laquelle il faut adresser les demandes de résiliation.