Plan séquence - Industrie verte, ou comment faire murir le non coté dans l’assurance vie ?

mercredi 29 mai 2024

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Industrie verte,

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ou comment faire murir le non coté dans l’assurance vie ?

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Après une période de débourrement, l’industrie verte est passée au stade des vendanges, faisant du capital-investissement un véhicule à part entière dans l’écosystème de l’assurance vie.

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Par Katerina Stergiou

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Premier chapitre : l’assurance vie, le sarment de l’économie réelle ?

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Cela fait déjà plus d'un an que le projet de loi industrie verte – texte aujourd’hui promulgué – a été présenté en conseil des ministres. L’objectif de son instigateur, Bruno Le Maire, est de « faire de la France la première nation décarbonée en Europe ». Lors de la présentation du projet, le ministre de l’Économie et des Finances indiquait les grandes lignes. Ce texte devra « comporter des dispositions fiscales, réglementaires et législatives pour accélérer la réalisation de sites industriels sur le territoire français, pour inciter à la décarbonation de l’industrie, pour mieux former et mieux qualifier ».

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De quoi concilier réindustrialisation, l’une des priorités d’Emmanuel Macron et climat, autre chantier d’importance majeure dans un contexte marqué par une crise énergétique et climatique. Le rapport Pisani Ferry - Mahfouz de mai 2023 a évalué les investissements nécessaires à la transition à 66 milliards d’euros supplémentaires d’ici 2030, soit 2,3 points de PIB, sans distinguer la part à la charge des acteurs publics de celle relevant des acteurs privés. « L’évaluation des besoins de financement de l’adaptation au changement climatique reste encore exploratoire, alors que ces financements sont souvent indissociables de ceux de l’atténuation », peut-on lire dans le rapport 2024 de la Cour des comptes.

Pour engager une « réindustrialisation verte rapide, massive et planifiée », le ministre compte sur le secteur financier déjà identifié en 2015, par l’Accord de Paris, comme principal acteur dans la transition vers une économie plus durable. Au-delà des banques, l’assurance a également son rôle à jouer. Le secteur participe activement au financement de l’économie productive.

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En trois ans, la part des investissements verts des assureurs a doublé passant de 3,9 % à 7,8 %. Ils se traduisent dans les produits des assureurs avec 92% des fonds en euros qui promeuvent des caractéristiques sociales et environnementales. Sur la seule année 2023, ils ont par ailleurs réduit de 21% leur exposition dans les énergies fossiles (charbon, pétrole, gaz).

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La mobilisation de l’assurance vie dans le cadre de l’industrie verte servira à financer davantage la décarbonation des PME et ETI. Concrètement, le ministère de l’économie et des finances souhaite mobiliser une enveloppe de 5Mds d’euros d’épargne privée pour le financement de l’industrie verte.

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Deuxième chapitre : Une période de mousson

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Une to-do list en faveur du verdissement de la réindustrialisation a été présentée aux professionnels de l’assurance, au premier rang desquelles figure une nouvelle obligation légale. Celle de consacrer au moins une unité de compte aux investissements verts dans le PER et l’assurance vie.

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Le projet de loi mettait par ailleurs en avant la création d’un plan d’épargne avenir climat – connu sous son acronyme PEAC – destiné aux jeunes de moins de 21 ans. Un produit distribué par les banques et les assurances qui peut être ouvert par les parents dès la naissance de leur enfant. Exonéré d'impôt et de prélèvements sociaux, ce nouveau produit bénéficiera d’un capital garanti. Son plafond sera calqué à celui du Livret A, soit 22.950 euros. Le reste des modalités devra être fixé par décret.

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Pour Bercy, la décarbonation de l’industrie devait enfin passer par des financements massifs vers des entreprises non-cotées n’ayant pas accès aux marchés financiers. Les assureurs sont déjà fortement exposés sur ce créneau. En 2023, les placements des assureurs en capital-investissement ont augmenté de 11% pour atteindre plus de 42 milliards d’euros. Et la dynamique des placements des assureurs en private equity est plus de deux fois supérieure à celle de l’ensemble des placements. Sa démocratisation contribuera au financement de l’économie réelle. La dynamique est particulièrement forte en unités de compte (UC). Les placements en capital-investissement au sein des supports UC affichent même une croissance exponentielle depuis l’entrée en vigueur de la Loi Pacte en 2019 : +944%, contre 93% hors UC.

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Au départ, le texte sur l’industrie verte englobait tous les produits d’épargne retraite et d’assurance vie. De quoi provoquer la gronde des professionnels concernés. « Le capital-investissement est, certes, un bon véhicule, mais il y a des contraintes énormes en termes de liquidité. Ce qui ne peut s’adapter à l’assurance vie », expliquait Éric Le Baron, directeur général de Swiss Life assurance et patrimoine, et directeur général délégué de Swiss Life France. Un avis partagé par France Assureurs. « Le private equity est indispensable pour réussir la transition écologique. Mais pour développer ce véhicule et rendre le système opérant dans l’assurance vie, il vaudrait le coup de préciser son fonctionnement », martelait la fédération des assureurs. Un dirigeant de la place suggère par exemple de « publier la valeur liquidative qui sert de référentiel sur une base plus fréquente ». Par ailleurs, « il faudrait également prévoir un système qui intègre les situations où la liquidité du titre n’est plus assurée car une question se pose : que se passe-t-il en cas de rachat ? L’assureur doit pouvoir rendre l’épargne à l’assuré. Si l’on veut pousser les feux du non coté, il faut pouvoir pricer le risque de rachat », a ajouté notre interlocuteur. « Les fonds propres ne sont pas prévus pour couvrir les risques d’illiquidités », a-t-il poursuivi. Et d’ajouter « il s’agit de deux mesures de bon sens de nature à renforcer l’attrait des épargnants pour le non coté ». De son côté, Guillaume Rosenwald, directeur général de MACSF Epargne Retraite, craignait une bulle faute de profondeur du marché.

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Mais après d’âpres négociations, cette obligation ne concerne finalement que les profils de gestion pilotée appliqués par défaut aux produits d’épargne retraite depuis la loi Pacte. Du côté de l’assurance vie, la loi industrie verte impose désormais d’en référencer au moins une pour chaque produit.

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Le 25 octobre dernier, le président de la République publiait et promulguait cette loi au Journal officiel. Or, malgré l’officialisation du texte, des détails devaient encore être fixés. Les débats portaient notamment sur l’intégration d’une quote-part minimum de private equity dans certains produits d’épargne à l’instar de l’assurance vie et du PER.

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Tout l’enjeu reposait alors sur la recherche du bon dosage du non-coté. De quoi opposer assureurs et sociétés de gestion. L’association française des investisseurs pour la croissance, France Invest, mentionnait un taux de 10%. Un taux jugé « beaucoup trop élevé », par les assureurs. Selon un dirigeant, il faut s’aligner sur « des niveaux plus raisonnables en gardant à l’esprit ce qu’attendent les clients, à savoir la sécurité et la liquidité avant le rendement ».

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Le marché s’orientait vers un taux inférieur à 5% tout en faisant valoir que la dose devrait différer selon les profils des assurés. Pour les profils prudents, les assureurs proposent un taux nul tandis que pour les profils équilibrés et dynamiques il s’agirait de trouver la bonne dose. « Comme pour les médicaments, à trop forte dose, ils induisent des effets secondaires », métaphorise un dirigeant. Un taux trop élevé exposerait l’assurance vie à un fort risque d’illiquidité (impossibilité de récupérer les sommes investies dans l’immédiat, ndrl), en contrepartie, certes, des espérances de rendements élevés. Mais cela dénuerait le placement chouchou des Français de sa propre raison d’être.

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Troisième chapitre : Le début de la floraison

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Un terrain d’entente a finalement été trouvé entre les belligérants. Après de nombreux mois de débats intensifs, un consensus a été trouvé et sera matérialisé par décret en juillet prochain. Il fixe une dose de private equity bel et bien différente en fonction des profils des assurés.

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« En assurance vie, pour les profils prudents, le taux est nul tandis que pour les profils équilibrés et dynamiques il s’élève respectivement à 4% et 8% », détaille le décret. De quoi ravir les assureurs, partisans de cette distinction selon les profils.

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Concernant la gestion pilotée retraite, « à 20 ans du départ à la retraite, les taux de private equity sont attendus entre 6 et 12% » a-t-il poursuivi. Un profil dynamique + a par ailleurs vu le jour pour lequel le taux de private equity serait fixé à 15%, confirmant des informations révélées par News Assurances Pro. « Dans la durée, le seuil varie par tranche de cinq ans. À partir de cinq ans, il n’y a plus d’exigence », détaille une source proche du dossier.

La loi industrie verte permettre au private equity de redorer son blason auprès des assureurs. Pourtant ce n’était pas gagné. Fin 2022, l’industrie a subi de plein fouet la remontée brutale des taux d’intérêt. Pour rappel, le rendement des obligations d’État françaises à 10 ans tournait autour de 3% en décembre 2022, alors qu’il était proche de 0% un an auparavant. Une hausse qui a renchéri le coût des financements. De quoi provoquer une perte d’appétit des investisseurs au profit d’autres actifs, à l’instar de la dette. En 2023, le montant des transactions mondiales de private equity a chuté de 35%, à 654 milliards de dollars, selon le dernier rapport du cabinet de conseil Bain & Company. Mais la situation devrait s’arranger sur la deuxième partie de l’année en cours d’après ses prévisions. Et alors que la loi industrie verte doit - en théorie - entrer en vigueur en octobre 2024 pour les contrats individuels et juin 2026 pour les contrats collectifs, le timing semble tomber à pic.

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